เวลาดูข้อมูลเลือกซื้อประกันสุขภาพ เรามักจะเห็นคำว่า ประกันสุขภาพ IPD และ OPD อยู่เสมอ ซึ่งประกันทั้งสองรูปแบบนี้มีเงื่อนไขและรายละเอียดที่แตกต่างกัน เราจึงต้องศึกษาข้อมูลและเงื่อนไขต่าง ๆ ก่อนทำประกัน ในบทความนี้เราจะพาทุกคนไปรู้จักประกัน IPD และ OPD ว่าคืออะไร และเราควรเลือกซื้อประกันแบบไหนกัน
คำว่า IPD ย่อมาจากคำว่า In-Patient Department หรือผู้ป่วยในที่เข้ารับการรักษาตัวในโรงพยาบาล เป็นเวลาไม่น้อยกว่า 6 ชั่วโมง เพราะหลังจากที่แพทย์ตรวจวินิจฉัยและประเมินอาการแล้ว พบว่าคนไข้ต้องได้รับการดูแลและเฝ้าระวังอาการอย่างใกล้ชิด ไม่สามารถกลับไปพักรักษาตัวที่บ้านได้ในทันที
ประกัน IPD จึงเป็นประกันสุขภาพที่มีเงื่อนไขความคุ้มครองผู้เอาประกันที่เข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล ตามมาตรฐานประกันสุขภาพ ดังต่อไปนี้
● ค่าห้องและค่าอาหาร ค่าบริการในโรงพยาบาล สำหรับการรักษาตัวในโรงพยาบาล
● ค่าบริการทางการแพทย์ ในการตรวจวินิจฉัยและการรักษา ค่าบริการที่เกี่ยวกับเลือด ค่าบริการทางพยาบาล ค่ายา และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการรักษา
● ค่าแพทย์ที่ทำการตรวจรักษาระหว่างที่เข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาล
● ค่าผ่าตัดใหญ่ที่ไม่ได้พักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยใน (Day Surgery) เป็นการผ่าตัดใหญ่ หรือการทำหัตถการ ที่ใช้เครื่องมือการรักษาที่ทดแทนการผ่าตัดใหญ่ ซึ่งไม่จำเป็นต้องเข้ารับการพักรักษาตัวในโรงพยาบาล
● ค่าผ่าตัดและหัตถการต่าง ๆ
● ลดความเสี่ยงด้านการเงิน เนื่องจากการเข้ารับการรักษาตัวในโรงพยาบาลมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์หลากหลายอย่าง ทั้งค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าแพทย์ ไปจนถึงการตรวจวินิจฉัยทางแล็บต่าง ๆ โดยเฉพาะการเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาลเอกชนที่คืนหนึ่งต้องเสียเงินไม่ต่ำกว่า 10,000 บาท ด้วยเหตุนี้ การทำประกัน IPD จึงช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลและค่าบริการทางการแพทย์ ไม่ต้องนำเงินเก็บมาใช้จ่าย โดยวงเงินความคุ้มครองจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของกรมธรรม์แต่ละฉบับที่แตกต่างกันออกไป
● สามารถใช้ลดหย่อนภาษีประจำปีได้ สำหรับผู้มีเงินได้ สามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 25,000 บาทต่อปี* และถ้าใครทำประกันสุขภาพให้พ่อแม่ ก็สามารถนำค่าเบี้ยประกันภัยมาใช้สิทธิลดหย่อนได้สูงสุดคนละ 15,000 บาท*
● ราคาไม่แพง หากว่าเราไม่ค่อยป่วย ดูแลสุขภ าพอยู่เสมอ เราสามารถเลือกประกันแบบ Co-pay คือผู้เอาประกันมีส่วนร่วมในการจ่ายค่ารักษาในแต่ละครั้ง หรือเลือกจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible) เพื่อจ่ายเบี้ยประกันที่ถูกลงกว่าเดิม
หมายเหตุ * เบี้ยฯ ลดหย่อนภาษีได้ ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขกรมสรรพากรกำหนด
หลายคนอาจมองว่าประกัน IPD เป็นประกันที่ทำทิ้ง ไม่ค่อยได้ใช้ แต่เราอย่าลืมว่าร่างกายของเรามีการเสื่อมตามอายุ ความเจ็บป่วยเป็นเรื่องที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ การมีประกันสุขภาพไว้ในยามที่เจ็บหนักต้องเข้าโรงพยาบาล ก็เป็นหนึ่งในตัวช่วย ที่ให้เราไม่ต้องวิ่งวุ่นหาเงิน สามารถรักษาตัวได้อย่างเต็มที่ ประกัน IPD จึงเหมาะกับผู้ที่มีสุขภาพแข็งแรงและดูแลตัวเองเป็นประจำ ไม่ค่อยป่วยเล็ก ๆ น้อย ๆ
คำว่า OPD ย่อมาจาก Out-Patient Department หรือผู้ป่วยนอก คือ ผู้ป่วยที่มีอาการเจ็บป่วยที่ไม่รุนแรง ไม่ต้องนอนพักรักษาตัวที่โรงพยาบาล หลังจากเข้ารับการตรวจจากแพทย์แล้ว สามารถรับยาแล้วกลับบ้านได้เลย หรือรอสังเกตอาการน้อยกว่า 6 ชั่วโมง
ประกัน OPD จึงคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลเฉพาะค่าตรวจและค่ายาในแผนกผู้ป่วยนอก โดยมีความคุ้มครองครอบคลุมรายการดังต่อไปนี้
● ค่าบริการทางการแพทย์ในการตรวจวินิจฉัย
● ค่ารักษาพยาบาลในกรณีที่ได้รับบาดเจ็บ อุบัติเหตุ ภายใน 24 ชั่วโมง
● ค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟู หลังจากที่เข้ารับการรักษาในฐานะผู้ป่วยใน
● ค่าฟอกไต สำหรับผู้ป่วยที่ได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นไตวายเรื้อรัง ต้องฟอกไตเป็นประจำ
● ค่ารักษาโรคมะเร็ง ด้วย รังสีรักษา รังสีร่วมรักษา เวชศาสตร์นิวเคลียร์รักษา
● ค่าผ่าตัดเล็ก
สำหรับประกัน OPD จะแบ่งได้เป็น 2 ประเภทหลัก ๆ คือ แบบเหมาจ่าย เป็นแบบไม่มีเพดานค่ารักษาในแต่ละครั้ง สามารถใช้ได้จนครบวงเงินที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ กับแบบรายครั้ง ที่จะกำหนดค่ารักษาต่อครั้ง และจำนวนครั้งต่อปี เช่น ครั้งละ 2,000 บาท สูงสุด 30 ครั้งต่อปี แนะนำให้ผู้ซื้อประกันเลือกตามความเสี่ยงด้านสุขภาพ หากป่วยไม่บ่อย เลือกแบบเหมาจ่ายอาจจะคุ้มค่ากว่า แต่หากว่าป่วยบ่อย แบบรายครั้งอาจจะดีกว่า
● มีโอกาสได้ใช้มากกว่า เรามักจะเจ็บป่วยในเรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ มากกว่าการนอนโรงพยาบาล ไม่ว่าจะเป็นไข้หวัด ท้องเสีย อาหารเป็นพิษ โรคกระเพาะ
● ลดความเสี่ยงด้านการเงิน การทำประกันสุขภาพจะช่วยให้เราไม่ต้องกังวลกั บค่าใช้จ่ายเวลาต้องเข้ารับการรักษาที่โรงพยาบาล
● ใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 25,000 บาท* และสามารถใช้สิทธิประกันสุขภาพพ่อแม่ลดหย่อนได้สูงสุดคนละ 15,000 บาท* เช่นเดียวกันประกัน IPD
● ค่าเบี้ยฯ ราคาสบายกระเป๋า สามารถเลือกแพ็กเกจความคุ้มครองได้ตามความต้องการ
หมายเหตุ * เบี้ยฯ ลดหย่อนภาษีได้ ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขกรมสรรพากรกำหนด
ประกัน OPD จะเหมาะสำหรับผู้ที่ป่วยเล็ก ๆ น้อย ๆ บ่อย มากกว่า 2-3 ครั้งต่อปี และต้องการที่จะใช้บริการโรงพยาบาลเอกชนที่รวดเร็วกว่าโรงพยาบาลของรัฐ ซึ่งจะช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ได้
ใครที่กำลังไม่แน่ใจว่าจะเลือกประกัน IPD หรือ OPD หรือเลือกประกันที่คุ้มครองทั้งสองกรณีดี เราสรุปคว ามคุ้มครองและเปรียบเทียบมาให้แล้วในตารางด้านล่างนี
ส่องความคุ้มครองประกันสุขภาพแบบไหนเหมาะกับเรา
จากตารางเปรียบเทียบความคุ้มครองจะเห็นได้ว่าประกัน IPD และ OPD มีความคุ้มครองที่แตกต่างกัน แต่ในปัจจุบันทางบริษัทประกันได้มีการออกแพ็กเกจรวมความคุ้มครองทั้งในฐานะผู้ป่วยนอกและผู้ป่วยในเข้าไว้ด้วยกัน แม้ค่าเบี้ยประกันภัยจะมีราคาเพิ่มขึ้นมา แต่ก็คุ้มครองครบทุกด้าน ไม่ว่าจะป่วยน้อยหรือป่วยมากก็ตาม
เลือกหลักประกันเรื่องสุขภาพ เพิ่มทางเลือกในการรักษา เลือกซื้อประกันสุขภาพจาก Prudential ไม่ต้องตรวจสุขภาพ เพียงแค่ตอบคำถามสุขภาพไม่กี่ข้อ มีแผนประกันให้เลือกหลากหลายตามความต้องการ สามารถนำเบี้ยประกันภั ยไปลดหย่อนภาษีประจำปีได้สูงสุด 25,000 บาทต่อปี ตามเงื่อนไขที่กรมสรรพากรกำหนด เช็กเบี้ยประกันออนไลน์ได้เลย
ข้อมูลอ้างอิง
1. New Health Standard ประกันสุขภาพแบบใหม่ เราได้หรือเสียประโยชน์ ?. สืบค้นเมื่อวันที่ 17 มกราคม 2567 จาก https://www.moneybuffalo.in.th/insurance/new-health-standard
2. มาตรฐานการประกันสุขภาพแบบใหม่ (NHS) ส่งผลต่อประกันสุขภาพของลูกค้าอย่างไร. สืบค้นเมื่อวันที่ 17 มกราคม 2567 จาก https://www.wangpaan.com/content/10142/newhealth-standard