Key Takeaways
การวางแผนการเงินมนุษย์เงินเดือนเป็นรากฐานสำคัญสู่การสร้างอิสระทางการเงินและรองรับเหตุฉุกเฉินในชีวิต แม้จะมีรายได้ประจำที่มั่นคงแต่หากขาดวินัย เงินเดือนก็อาจละลายหายไปกับค่าครองชีพและเงินเฟ้อได้ง่าย การปรับเปลี่ยนพฤติกรรมผ่านวิธีเก็บเงินฉบับมนุษย์เงินเดือนที่ทำได้จริง เช่น การออมก่อนใช้ การอุดรอยรั่วจากรายจ่ายแฝง รวมถึงการเลือกใช้เครื่องมือทางการเงินอย่างประกันสะสมทรัพย์ กลายเป็นหนึ่งในทางลัดที่ช่วยให้เงินออมงอกเงยพร้อมสิทธิประโยชน์ลดหย่อนภาษีได้อย่างคุ้มค่าที่สุด
Table of Content
● ทำไมมนุษย์เงินเดือนต้องรีบวางแผนการเงิน ?
● 5 ขั้นตอนวิธีเก็บเงินมนุษย์เงินเดือนให้เห็นผลจริง
● วางแผนเปลี่ยนเงินที่ต้องจ่ายภาษี ให้เป็นเงินออม
● คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการวางแผนการเงินมนุษย์เงินเดือน (FAQs)
สำหรับมนุษย์เงินเดือน เมื่อเสียงเงินเดือนเข้าแจ้งเตือนที่มือถือดังขึ้น ความรู้สึกดีใจมักจะอยู่ได้ไม่นานเพราะมีภาระค่าใช้จ่ายรอคิวอยู่เพียบ ไม่ว่าจะเป็นค่าผ่อนบ้าน ค่าผ่อนรถ ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าบัตรเครดิต รวมถึงค่ากินดื่มสังสรรค์ จนทำให้มนุษย์เงินเดือนห ลายคนต้องเผชิญกับวงจรเงินเดือนชนเดือนและพบว่าเงินเก็บแทบไม่ขยับเลยตลอดทั้งปี การวางแผนการเงินมนุษย์เงินเดือน จึงเป็นทักษะที่สำคัญที่จะช่วยให้มีอิสรภาพทางการเงินและไม่ต้องเป็นกังวลเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน บทความนี้จะมาสรุปวิธีเก็บเงินฉบับมนุษย์เงินเดือนที่นำไปใช้งานได้จริง ตั้งแต่การปรับ Mindset ไปจนถึงการเลือกเครื่องมือทางการเงินที่จะช่วยให้เงินออมของคุณงอกเงยพร้อมสิทธิประโยชน์ทางภาษี
ทำไมมนุษย์เงินเดือนต้องรีบวางแผนการเงิน ?
ข้อดีที่สุดของการเป็นมนุษย์เงินเดือนคือการมีรายได้ที่แน่นอนและสม่ำเสมอในทุกสิ้นเดือน ซึ่งต่างจากอาชีพอิสระ แต่ข้อเสียที่ซ่อนอยู่คือ หากไม่มีวินัยทางการเงินที่รัดกุม รายได้คงที่ในแต่ละเดือนก็มักจะละลายหายไปกับค่าครองชีพที่สูงขึ้น รวมถึงกิเลสในการจับจ่ายต่าง ๆ การหันมาเริ่มต้นวางแผนการเงินตั้งแต่วันนี้จึงมีประโยชน์อย่างมากต่อการใช้ชีวิตในอนาคต
● สร้างความปลอดภัยให้ชีวิต : ชีวิตการทำงานไม่มีอะไรแน่นอน การมีเงินสำรองจะช่วยรองรับความเสี่ยงในยามที่เกิดเหตุไม่คาดฝัน เช่น การลาออกกะทันหัน หรือสภาวะตกงาน
● เอาชนะเงินเฟ้อ : เงินเฟ้อทำให้ข้าวของแพงขึ้นทุกปี หากเราเลือกฝากเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ธรรมดาที่ดอกเบี้ยต่ำ มูลค่าที่แท้จริงของเงินจะลดลงทุกปี การวางแผนการเงินที่ดีจะช่วยให้สามารถต่อยอดค่าเงินได้มากขึ้น
● เกษียณอย่างมีคุณภาพ : ในช่วงที่เราเกษียณอายุและต้องหยุดทำงาน แต่ค่าใช้จ่ายในการใช้ชีวิตไม่ได้หมดตามไปด้วย การวางแผนและเตรียมการเงินสำหรับการเกษียณตั้งแต่วันนี้คือการการันตีว่าจะมีเงินเอาไว้ใช้ จ่ายแม้ไม่ได้ทำงาน โดยไม่ต้องพึ่งพาหรือเป็นภาระของใคร
5 ขั้นตอนวิธีเก็บเงินมนุษย์เงินเดือนให้เห็นผลจริง
สำหรับใครที่กำลังเริ่มต้นและยังไม่รู้ว่าจะจัดการกับรายได้ในแต่ละเดือนอย่างไรดี นี่คือ 5 ขั้นตอนวิธีเก็บเงินสำหรับมนุษย์เงินเดือน ที่ได้รับการพิสูจน์แล้วว่าทำตามง่ายและเห็นผลลัพธ์ได้อย่างเป็นรูปธรรม
1. จดบันทึกรายรับ-รายจ่าย เพื่ออุดรอยรั่วทางการเงิน
ก่อนที่จะเริ่มเก็บเงิน สิ่งแรกที่ต้องทำไม่ใช่การหักดิบในการใช้จ่าย แต่คือการตรวจสุขภาพทางการเงินของตัวเอง เพื่อให้รู้ว่าในแต่ละเดือนเงินไหลออกไปกับอะไรบ้าง การเริ่มต้นจดบันทึกรายรับ-รายจ่ายผ่านแอปพลิเคชัน หรือสมุดโน้ตเพียง 1-2 เดือน จะช่วยสะท้อนให้เห็นพฤติกรรมการใช้เงินได้อย่างชัดเจน โดยเ ฉพาะรายจ่ายฟุ่มเฟือย หรือค่าใช้จ่ายแฝง เช่น ค่ากาแฟแบรนด์ดังทุกเช้า ค่าบริการสตรีมมิงที่ไม่ได้ดู ซึ่งอาจดูเล็กน้อย แต่เมื่อรวมกันในแต่ละเดือนก็อาจสูงถึงหลักหลายพันบาท หากตัดสิ่งเหล่านี้ออกไปได้ เงินจำนวนนี้จะถูกเปลี่ยนกลับมาเป็นเงินออมก้อนโตในบัญชีทันทีโดยที่ไม่ต้องรู้สึกอึดอัด
2. ปรับ Mindset สู่การออมก่อนใช้
วิธีเก็บเงินที่มักจะล้มเหลวและไม่ได้ผลมากที่สุดสำหรับมนุษย์เงินเดือน คือการใช้ก่อน เหลือเท่าไหร่ค่อยนำไปออม แต่ในความเป็นจริง มนุษย์เรามีความต้องการที่ไม่สิ้นสุดและมักจะปรับการใช้เงินให้เต็มวงเงินที่มีอยู่เสมอ ทำให้สุดท้ายเมื่อถึงสิ้นเดือนก็มักจะไม่เหลือเงินให้เก็บเลย วิธีที่ถูกต้องและสร้างวินัยได้ดีที่สุดคือทันทีที่เงินเดือนโอนเข้าบัญชี ให้หักออมอย่างน้อย 10-20% ออกไปทันที โดยโอนเข้าบัญชีเงินฝากที่ถอนยาก หรือตั้งระบบโอนเงินอัตโนมัติ ตั้งแต่วันแรกที่เงินเดือนออก เพื่อเป็นการบังคับตัวเองให้ใช้จ่ายภายใต้เงินส่วนที่เหลืออย่างมีวินัย
3. สร้างเงินสำรองฉุกเฉินให้พร้อม
ก่อนที่จะนำเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง เช่น หุ้น หรือคริปโทเคอร์เรนซี สิ่งสำคัญอันดับแรกในการวางแผนการเงินมนุษย์เงินเดือน คือการสร้างเงินสำรองฉุกเฉินไว้ในบัญชีที่มีสภาพคล่องสูงและสามารถนำออกมาใช้ได้ตลอดเวลา โดยควรมีเงินเย็นนิ่งไว้ประมาณ 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือน เพื่อรองรับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น การเจ็บป่วยกะทันหัน ค่าซ่อมแซมบ้าน ซ่อมรถ หรือแม้กระทั่งกรณีฉุกเฉินที่สุดอย่างการถูกเลิกจ้าง หรือตกงาน เงินก้อนนี้จะช่วยให้สามารถประคองชีวิตและครอบครัวไปได้อีกครึ่งปีโดยที่ไม่ต้องไปกู้หนี้ยืมสิน หรือกดเงินสดจากบัตรเครดิตมาให้เสียดอกเบี้ยราคาแพง
4. จัดสรรเงินด้วยสูตร 50-30-20
หากไม่รู้ว่าจะแบ่งเงินอย่างไรให้ชีวิตไม่ตึงเกินไป แนะนำให้ใช้กฎสากลอย่างสูตร 50-30-20 ในการจัดสรรรายได้ ดังนี้
● 50% สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น : เงินส่วนนี้ใช้สำหรับสิ่งที่เราขาดไม่ได้ในการดำรงชีวิต เช่น ค่าผ่อนบ้าน ค่าผ่อนรถ ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าอาหาร ของใช้ส่วนตัวที่จำเป็น รวมถึงยอดชำระหนี้สินคงค้าง
● 30% สำหรับความต้องการส่วนตัว : เงินส่วนนี้มีไว้เพื่อตอบสนองความสุขและให้รางวัลตัวเองจากการทำงานหนัก เช่น ค่าเสื้อผ้า ดูหนัง ฟังเพลง ท่องเที่ยว หรือการไปปาร์ตี้สังสรรค์กับเพื่อนฝูง โดยต้องควบคุมไม่ให้เกิ นงบในส่วนนี้
● 20% สำหรับการออมและการลงทุน : จำไว้ว่าเงินก้อนนี้คืออนาคต โดยให้นำไปจัดสรรแบ่งเป็นเงินสำรองฉุกเฉิน เป็นเงินออมเพื่อการเกษียณในอนาคต หรือเงินลงทุนต่อยอดในสินทรัพย์
5. ใช้เครื่องมือทางการเงินเพื่อลดหย่อนภาษี
สำหรับมนุษย์เงินเดือนที่เริ่มเติบโตในหน้าที่การงานและมีรายได้ถึงเกณฑ์ที่ต้องเสียภาษี การจ่ายภาษีในแต่ละปีถือเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ ดังนั้น การออมเงินผ่านเครื่องมือที่รัฐบาลให้การสนับสนุนเพื่อนำมาลดหย่อนภาษี จึงถือเป็นทางลัดในการวางแผนการเงินที่คุ้มค่าที่สุด เพราะได้ทั้งเงินออมและได้เงินคืนภาษีกลับเข้ากระเป๋า โดยวิธีที่ง่ายที่สุด คือการใช้ประโยชน์จากประกันสุขภาพและประกันชีวิต ซึ่งเบี้ยประกันสุขภาพ สามารถนำมาใช้สิทธิประโยชน์ทางภาษีได้สูงสุดไม่เก ิน 25,000 บาท ต่อปีและเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิต สามารถลดหย่อนได้สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท ทั้งนี้ เป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด
H2: วางแผนเปลี่ยนภาระภาษี ให้เป็นเงินออม
หนึ่งในเป้าหมายหลักของการวางแผนการเงินมนุษย์เงินเดือน คือการบริหารภาษีอย่างมีประสิทธิภาพ เพื่อให้สามารถใช้สิทธิประโยชน์จากการลดหย่อนได้อย่างคุ้มค่าและถูกต้องตามกฎหมาย ขอแนะนำประกันสะสมทรัพย์ที่จะช่วยให้ได้เงินออมก้อนใหญ่ในอนาคต พร้อมความคุ้มครองชีวิต อีกทั้งยังได้เงินคืนจากกรมสรรพากรตามฐานภาษี ช่วยให้ได้รับความคุ้มค่าเพิ่มขึ้นตั้งแต่ปีแรกที่เริ่มวางแผน
หากกำลังมองหาทางเลือกในการเริ่มต้นออมเงินที่ทั้งมั่นคงและช่วยบริหารจัดการภาษีได้อย่างมีประสิทธิภาพ ประกันสะสมทรัพย์ ลดหย่อนภาษี PRUEasy Saver 10/4 จากพรูเด็นเชียล ประกันชีวิต เป็นตัวช่วยที่ตอบโจทย์มนุษย์เงินเดือนยุคใหม่ เพราะให้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและออมง่าย จ่ายเบี้ยฯ เพียง 4 ปี ก็ได้รับความคุ้มครองชีวิตยาว 10 ปี การันตีรับเงินคืนทุกปี ปีละ 4% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-9 และรับเงินครบกำหนดสัญญา 404% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ณ สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 10 การันตีผลประโยชน์รวมตลอดสัญญา 440% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย พร้อมรับผลประโยชน์ทางภาษีสูงสุดถึง 100,000 บาทต่อปี (ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร) เริ่มต้นสร้างความมั่งคั่งและลดหย่อนภาษีได้ง่าย เลือกแผนที่ใช่ให้ตัวเองตั้งแต่วันนี้ !
สนใจซื้อประกันออนไลน์กับพรูเด็นเชียล ประกันชีวิต คลิกเลย
หมายเหตุ
● เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่กรมธรรม์กำหนด
● ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง
ข้อมูลอ้างอิง
● Master Your Financial Goals: Short-, Mid-, and Long-Term Strategies
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการวางแผนการเงินมนุษย์เงินเดือน (FAQs)
Q : ถ้าเพิ่งเริ่มทำงานและเงินเดือนยังไม่สูง ควรเริ่มออมเงินอย่างไรให้ไม่ตึงมือเกินไป ?
A : แนะนำให้เริ่มต้นออมจากจำนวนน้อยก่อน เช่น 5% หรือ 10% ของเงินเดือน เพื่อสร้างวินัยให้ตัวเองชินกับการออมก่อนใช้ หรือจะใช้สูตร 50-30-20 โดยปรับสัดส่วนการออมลงมาเล็กน้อยในช่วงแรก แล้วค่อยขยับเพิ่มขึ้นเม ื่อมีรายได้เพิ่ม หรือจัดการค่าใช้จ่ายคงที่ได้ลงตัวแล้ว
Q : เงินสำรองฉุกเฉินควรเก็บไว้ในบัญชีรูปแบบใดดีที่สุด ?
A : ควรเก็บไว้ในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ดิจิทัลที่ให้ดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป แต่ยังคงมีสภาพคล่องสูง สามารถกดออกมาใช้ได้ทันทีตลอด 24 ชั่วโมงเมื่อเกิดเหตุจำเป็น ไม่ควรนำเงินก้อนนี้ไปฝากประจำระยะยาว หรือลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงเพราะจะดึงเงินออกมาใช้ได้ยาก
Q : ประกันสะสมทรัพย์ต่างจากเงินฝากประจำอย่างไร ทำไมถึงเหมาะกับมนุษย์เงินเดือนที่มีฐานภาษีสูง ?
A : เงินฝากประจำจะเน้นดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่กำหนดและต้องเสียภาษีดอกเบี้ยหัก ณ ที่จ่าย หากเกินเกณฑ์ ส่วนประกันสะสมทรัพย์นอกจากจะให้ผลตอบแทนและมีความคุ้มครองชีวิตแล้ว จุดเด่นสำคัญคือสามารถนำเบี้ ยประกันชีวิตไปใช้หักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุดถึง 100,000 บาท/ปี ซึ่งช่วยให้มนุษย์เงินเดือนได้รับเงินคืนภาษีกลับมาเป็นผลตอบแทนเพิ่มขึ้นอีกทางหนึ่ง