“ก้มหน้าทำงานหนัก เงยหน้ามาอีกที 10 ปี ผ่านไป ที่อีกไม่นานก็จะถึงวัยเกษียณแล้ว”
คำกล่าวนี้ไม่ใช่คำกล่าวที่เกินจริงไปแม้แต่น้อยสำหรับมนุษย์เงินเดือน แต่ถ้าเงยหน้าขึ้นมาพร้อมกับเงินเกษียณอายุที่เก็บไว้จากการเป็นพนักงานบริษัท ก็จะยิ่งช่วยให้ชีวิตในช่วงบั้นปลายมีอิสระ ปลดเปลื้องจากภาระ และสามารถใช้ชีวิตได้อย่างที่ต้องการ แต่หากว่าขาดการวางแผนทางการเงินอย่างรอบคอบ ในทางตรงกันข้ามก็ต้องเผชิญกับความไม่มั่นคงในวัยเกษียณได้เช่นกัน ด้วยเหตุนี้ จึงต้องมีการวางแ ผนเกษียณ เพื่อเมื่อถึงวันที่ออกจากงานจะได้มีเงินสำหรับการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันอย่างคล่องตัว
การวางแผนเกษียณ เป็นเรื่องที่ต้องคิดและวางแผนตั้งแต่วันแรกของการทำงาน เพราะยิ่งเตรียมความพร้อมไวเท่าไร ก็ยิ่งประสบความสำเร็จมากขึ้นเท่านั้น ซึ่งสิ่งหนึ่งที่ทุกคนจะต้องรู้ก็คือ เงินเกษียณบริษัทเอกชนที่ต้องได้รับมีอะไรบ้าง ไม่ว่าจะเป็นสวัสดิการของบริษัท และประกันที่ควรทำไว้ตั้งแต่เนิ่น ๆ ก่อนเกษียณ ซึ่งมีรายการที่สำคัญดังต่อไปนี้
ในทางกฎหมายแล้ว เมื่อถูกเลิกจ้าง ไม่ว่าจะมาจากสาเหตุการถูกเลิกจ้าง หมดสัญญาจ้าง รวมถึงเกษียณอายุ ลูกจ้างจะได้รับเงินชดเชยจากนาย จ้าง ถือเป็นเงินเกษียณบริษัทเอกชนที่ทุกคนจะต้องได้รับ ซึ่งมีอัตราส่วนที่แตกต่างกันออกไปตามอายุงาน ดังนี้
| อายุงาน (วัน) | ได้ค่าชดเชย* |
|---|---|
| 120 วัน แต่ไม่ครบ 1 ปี | 30 วัน |
| ครบ 1 ปี แต่ไม่ครบ 3 ปี | 90 วัน |
| ครบ 3 ปี แต่ไม่ครบ 6 ปี | 180 วัน |
| ครบ 6 ปี แต่ไม่ครบ 10 ปี | 240 วัน |
| ครบ 10 ปี แต่ไม่ครบ 20 ปี | 300 วัน |
| 20 ปีขึ้นไป | 400 วัน |
*คิดจากอัตราค่าจ้างปัจจุบันหรือเงินเดือนเดือนสุดท้ายที่ได้รับ
ที่มา: กระทรวงแรงงาน
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพเป็นหนึ่งในสวัสดิการที่นายจ้างมอบให้แก่ลูกจ้าง ซึ่งไม่ได้เป็นข้อบังคับตามกฎหมาย แต่เป็นเงินที่พนักงานและนายจ้างร่วมกันออมในระยะยาว และได้รับผลตอบแทนจากการลงทุน เหมือนกับการลงทุนในกองทุนรวมทั่วไป โดยนายจ้างจะสมทบเงินลงทุนให้ 2-15% ซึ่งจะสมทบเท่าไรนั้น ขึ้นอยู่กับนายจ้าง ในส่วนของลูกจ้างสามารถเพิ่มหรือลดอัตราสะสมและเลือกแผนการลงทุนได้ด้วยตัวเองเช่นกัน
ข้อดีอีกประการหนึ่งของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพคือ สามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้ประจำปีได้ แต่หากว่าถอนกองทุนออกมา ไม่ว่าจะจำเป็นต้องใช้เงินหรือว่าลาออก เงินจำนวนดังกล่าวจะต้องนำไปคิดเป็นเงินได้ประจำปี แต่หากว่าไม่ต้องการเสียภาษีจากเงินในส่วนนี้ สามารถย้ายกองทุนจากที่เดิมไปที่ออฟฟิศใหม่ หรือย้ายไปเข้ากองทุนลดหย่อนภาษีอื่น ๆ ได้เช่นเดียวกัน
อย่างไรก็ตาม เงินสมทบดังกล่าว ลูกจ้างอาจจะไม่ได้ในส่วนของนายจ้างเต็ม 100% เพราะแม้ว่านายจ้างจะสมทบได้ตามที่ตกลงกันไว้ แต่อัตราเงินสมทบจะเป็นไปตามข้อกำหนดสิทธิ ซึ่งโดยมากจะกำหนดตามอายุงาน เป็นการจูงใจให้พนักงานอยู่กับบริษัทนาน ๆ แต่ในส่วนที่หักจากเงินเดือนลูกจ้างจะได้รับเต็มจำนวนพร้อมผลประโยชน์
| อายุงาน | อัตราที่สมทบ |
|---|---|
| ไม่ถึง 1 ปี | 10% |
| 1 ปีขึ้นไปแต่ไม่ถึง 2 ปี | 20% |
| 2 ปีขึ้นไปแต่ไม่ถึง 3 ปี | 40% |
| 3 ปีขึ้นไปแต่ไม่ถึง 4 ปี | 50% |
| 4 ปีขึ้นไปแต่ไม่ถึง 5 ปี | 80% |
| 5 ปีขึ้นไป | 100% |
*เงินสมทบในส่วนของนายจ้างจะแต กต่างกันออกไปตามเงื่อนไขและข้อบังคับของแต่ละกองทุน
เป็นอีกหนึ่งเงินเกษียณอายุที่พนักงานบริษัทเอกชนจะต้องได้รับตามกฎหมาย จากการที่ลูกจ้างได้จ่ายเงินสมทบประกันสังคมทุกเดือน ตามฐานเงินเดือนที่ได้รับ ซึ่งหนึ่งในสิทธิประโยชน์ที่ได้รับ คือการได้รับเงินคืนเมื่ออายุครบ 55 ปีบริบูรณ์ โดยจะแบ่งเป็น 2 รูปแบบ คือ
1. กรณีเงินบำนาญชราภาพ จ่ายเมื่ออายุครบ 55 ปี ผู้ประกันตนจ่ายเงินสมทบเป็นเวลา 180 เดือน โดยไม่จำเป็นต้องติดต่อกัน โดยจะจ่ายเป็นรายเดือนตลอดชีวิต
2. กรณีเงินบำเหน็จชราภาพ จ่ายเมื่ออายุครบ 55 ปี หรือในกรณีที่ทุพพลภาพ หรือเสียชีวิต และผู้ประกันตนจ่ายเงินสมทบไม่ถึง 180 เดือน จะจ่ายเป็นเงินก้อน
| ระยะเวลาที่ส่งเงินสมทบ (ปี) | ร้อยละของเงินบำนาญที่ได้รับ (เฉลี่ยจากค่าจ้าง 60 เดือนสุดท้าย) |
|---|---|
| 15-20 ปี | 20-27.5% |
| 21-25 ปี | 29-35% |
| 26-30 ปี | 36.5-42.5% |
| 31-35 ปี | 44-50% |
*คำนวณจากเงินเดือนสูงสุด 15,000 บาท
ประกันสะสมทรัพย์ หรือที่คนทั่วไปชอบเรียกว่า "ประกันออมทรัพย์" เป็นหนึ่งในเครื่องมือในการวางแผนทางการเงิน โดยมีแผนความคุ้มครองให้เลือกหลากหลาย ทั้งชำระเบี้ยฯ ระยะสั้น หรือชำระเบี้ยฯ ระยะยาวเท่ากับระยะเวลาความคุ้มครอง โดยทั่วไปความคุ้มครองจะเริ่มต้นตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไปจนถึงตลอดชีพ ซึ่งจะเลือกแผนประกันสะสมทรัพย์แบบใดนั้น ขึ้นอยู่กับเป้าหมายทางการเงินของแต่ละบุคคล
สำหรับการซื้อประกันสะสมทรัพย์เพื่อให้ได้รับเงินก้อนในวัยเกษียณ แนะนำให้เป็นการออมเงินในรูปแบบประกันชีวิตที่ชำระเบี้ยฯระยะยาวจะดีกว่า ซึ่งเป็นการลงทุนที่ได้ผลตอบแทนที่แน่นอน ไม่ต้องเสียภาษี และนำไปลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย แต่หากว่าต้องการทำในช่วงสุดท้ายของการทำงาน ก็ให้คำนวณช่วงเวลาที่ต้องจ่ายเบี้ยประกันและเวลาที่ได้รับเงินก้อนคืน รวมถึงความคุ้มครองชีวิต เพื่อความคุ้มค่าทางการเงิ น
ประกันบำนาญ เป็นหนึ่งในเครื่องมือสำคัญที่ช่วยในการวางแผนเกษียณ ซึ่งไม่ได้อยู่ในทั้งสวัสดิการของรัฐและของบริษัทเช่นเดียวกัน แต่เป็นอีกหนึ่งประเภทของประกันชีวิตที่แนะนำให้มนุษย์เงินเดือนทุกคนทำเอาไว้ เพื่อมีเงินคืนจากประกันบำนาญ ไม่ต้องกลัวว่าจะไม่มีเงินใช้ในยามเกษียณ
การซื้อประกันบำนาญควรซื้อตั้งแต่ตอนที่อายุยังน้อย ซึ่งเงินประกันจะสะสมเป็นก้อนได้มากกว่า และค่าเบี้ยประกัน ภัยน้อยกว่า โดยการเลือกซื้อให้ตั้งเป้าก่อนว่าต้องการมีรายได้เกษียณเดือนละเท่าไร แล้วคำนวณจำนวนเอาประกัน ภัยและผลประโยชน์ที่จะได้รับ เพื่อเลือกจำนวนเอาประกันภัยที่เหมาะสมกับตนเอง
อย่างไรก็ตาม แม้ว่าจะมีเงินคืนจากประกันบำนาญ แต่สำหรับการวางแผนเกษียณที่รอบคอบ ควรมอง หารายได้ทางอื่น เพื่อเป็นหลักประกันทางการเงิน
ในวัยเกษียณ เป็นช่วงเวลาที่เราจะต้องแวะเวียนไปใช้บริการโรงพยาบาลบ่อยมากกว่าในวัยอื่น ๆ และเสี่ยงต่อการเกิดอุบัติเหตุได้มากกว่า จากสายตาที่เริ่มมองเห็นไม่ชัด หรือพละกำลังที่อ่อนแรงลงไป ดังนั้น ประกันชีวิตและสุขภาพและประกันอุบัติเหตุ จึงเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยในการลดความเสี่ยงทางการเงินที่น่าสนใจ เพราะคงไม่ดีแน่ หากว่าจะต้องนำเงินที่เก็บไว้ใช้จ่ายในวัยเกษียณไปกับค่ารักษาพยาบาล
● เลือกที่ มีความคุ้มครองครอบคลุมทั้งโรคทั่วไป โรคร้ายแรง และประกันอุบัติเหตุ คุ้มครองทั้งการรักษาแบบผู้ป่วยนอก และนอน พักในสถานพยาบาล
● ตรวจสอบเงื่อนไขกรมธรรม์ ความคุ้มครอง การแถลงอายุ หรือ ข้อยกเว้น และโรคที่เป็นมาก่อนอย่างละเอียด
นอกจากเงินได้ที่กล่าวมาแล้ว หลังเกษียณอายุยังมีเงินได้หรือสวัสดิการอื่น ๆ ที่แนะนำให้ติดตามและเพิ่มพูน Passive Income ดังต่อไปนี้
รัฐบาลไทยได้กำหนดให้ผู้ที่อายุ 60 ปีขึ้นไป สามารถติดต่อขอรับเบี้ยยังชีพผู้สูงอายุ โดยรับสิทธิตามขั้นบันได
| ช่วงอายุ | อัตราเบี้ยยังชีพ (บาท) |
|---|---|
| 60-69 ปี | ุ600 |
| 70-79 ปี | 700 |
| 80-89 ปี | 800 |
| 90 ปีขึ้นไป | 1,000 |
นอกจากที่กล่าวมาแล้ว หากว่ามีการลงทุนอื่น ๆ ไม่ว่าจะเป็นหุ้นปันผล หรือว่ากองทุนรวม จะได้ผลตอบแทนอย่างต่อเนื่อง โดยแนะนำเป็นหุ้นและกองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำแต่ให้ผลตอบแทนที่สม่ำเสมอ และไม่แนะนำให้ลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง หรือมีสภาพคล่องต่ำ
สำหรับผู้ที่ต้องการจะซื้อประกันสะสมทรัพย์และประกันบำนาญสำหรับวางแผนเกษียณ พรูเด็นเชียล ประกันชีวิตมีประกันชีวิตดี ๆ แนะนำดังต่อไปนี้
ประกันประกันบำนาญ “พรูสุขสำราญ” ชำระเบี้ยประกันภัยถึงอายุ 60 ปี จากนั้นรับเงินคืนปีละ 15% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ผู้เอาประกันภัยอายุครบ 60-85 ปี รวมรับเงินคืนตลอดสัญญา 390% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
ประกันสะสมทรัพย์ พรูเกษียณสุข 225 ชำระเบี้ยประกันภัยถึงอายุ 55 ปี ได้รับเงินคืนตั้งแต่อายุครบ 55 ปี จนถึงอายุครบ 65 ปี โดยอายุครบ 55-59 ปี รับเงินคืน ปีละ 10% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เมื่อถึงอายุครบ 60-64 ปี รับเงินคืน ปีละ 15% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และรับเงินคืน 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เมื่อครบสัญญาที่อายุครบ 65 ปี รวมรับเงินคืนตลอดสัญญา 225% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
ประกันบำนาญ พรูบำนาญสราญใจ ชำระเบี้ยประกันภัยถึงอายุ 60 ปี คุ้มครองถึงอายุครบ 65 ปี และได้รับเงินบำนาญปีละ 15% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตั้งแต่อายุครบ 60-85 ปี รวมรับเงินคืน 390% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
ประกันสะสมทรัพย์ PRUEasy Saver 10/4 เป็นประกันที่จ่ายเบี้ยฯ เพียง 4 ปี แต่คุ้มครองชีวิต 10 ปี โดยจะได้รับเงินคืนทุกปี ปีละ 4% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ท ี่ 1-9 ณ สิ้นปีกรมธรรม์ปีที่ 10 รับ 404% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย จึงเป็นอีกหนึ่งประกันสะสมทรัพย์ที่คุ้มค่า และเหมาะสำหรับคนที่ต้องการออมสั้น ๆ ในช่วงสุดท้ายของการวางแผนเกษียณ
ประกันสะสมทรัพย์และประกันบำนาญเป็นเครื่องมือที่ช่วยวางแผนเกษียณได้อย่างมีประสิทธิภาพ ไปพร้อมกับสร้างวินัยทางการเงินและการคุ้มครองชีวิต ผู้ที่สนใจสามารถเลือกซื้อประกันชีวิตสะสมทรัพย์ จากพรูเด็นเชียล สมัครออนไลน์ได้เลย
ข้อมูลอ้างอิง
1. การเกษียณอายุเสมือนหนึ่งการเลิกจ้าง. สืบค้นเมื่อวันที่ 1 ธันวาคม 2567 จาก https://www.facebook.com/ThailandMOL/photos/a.323722877670196/3052614678114322/?type=3
2. สิทธิประโยชน์เมื่อออกจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ. สืบค้นเมื่อวันที่ 1 ธันวาคม 2567 จาก https://www.setinvestnow.com/th/knowledge/article/216-benefits-when-quitting-pvd
3. ประกันสังคม แนะ วิธีคำนวณเงินบำนาญชราภาพ. สืบค้นเมื่อวันที่ 1 ธันวาคม 2567 จาก https://www.prd.go.th/th/content/category/detail/id/31/iid/303450#
4. ถ้าเราทํางานจนเกษียณ เราจะได้อะไรบ้าง?. สืบค้นเมื่อวันที่ 1 ธันวาคม 2567 จาก https://www.finnomena.com/finspace/working-until-retirement/