ทำประกันชีวิตครบสัญญาจะได้เงินคืนไหม มีเงื่อนไขอะไรบ้าง ?

Key Takeaways

เงินคืนตามสัญญาประกันชีวิตเป็นผลประโยชน์รูปแบบหนึ่งที่บริษัทประกันภัยจะจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยในรูปแบบของเงินก้อนหรือเงินงวดตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ การเลือกทำประกันชีวิตที่ระบุว่าเมื่อครบสัญญาได้เงินคืนจะช่วยให้ผู้เอาประกันภัยได้รับทั้งความคุ้มครองชีวิตและผลตอบแทนจากการสะสมทรัพย์ควบคู่กันไป โดยมีเงื่อนไขสำคัญคือผู้เอาประกันภัยจะต้องชำระเบี้ยฯ ให้ครบตามกำหนด รวมถึงไม่ทำการเวนคืนกรมธรรม์ก่อนครบกำหนด และมีชีวิตอยู่จนครบสัญญา การทำความเข้าใจรายละเอียดเหล่านี้จะช่วยให้สามารถบริหารจัดการการเงินและรักษาสิทธิประโยชน์ได้อย่างคุ้มค่าที่สุด

Table of Content

● เงินคืนตามสัญญาประกันชีวิตคืออะไร ทำไมควรรู้ก่อนซื้อประกันฯ ?

● รูปแบบของเงินคืนตามสัญญาประกันชีวิต

● ประกันชีวิตแบบไหนได้เงินคืนฯ ?

● ข้อดี-ข้อจำกัด ของประกันชีวิตแบบมีเงินคืนฯ

● ความแตกต่าง "เงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์" vs "เงินเวนคืนกรมธรรม์"

● เงื่อนไขสำคัญที่ทำให้ประกันชีวิตครบสัญญาแล้วได้เงินคืน

● วางแผนอนาคตทางการเงินไปกับพรูเด็นเชียล ประกันชีวิต

● คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเงินคืนตามสัญญาประกันชีวิต (FAQs)

หลายคนที่กำลังมองหาความคุ้มครองมักมีคำถามว่า “หากจ่ายเบี้ยประกันชีวิตต่อเนื่องเป็นเวลาหลายปี แล้วเมื่อครบสัญญายังมีชีวิตอยู่ เงินที่จ่ายไปจะไม่ได้รับคืนเลยหรือไม่?”

ในความเป็นจริง ประกันชีวิตไม่ได้ให้ความคุ้มครองเฉพาะกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพเท่านั้น แต่ยังมีประกันชีวิตบางประเภทที่ช่วยสร้างวินัยในการออม พร้อมมอบผลประโยชน์ในรูปแบบเงินคืนตามสัญญาประกันชีวิตตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ หรือจ่ายเป็นเงินก้อนเมื่อครบกำหนดสัญญาอีกด้วย

เงินคืนตามสัญญาประกันชีวิตคืออะไร ทำไมควรรู้ก่อนซื้อประกันฯ ?

เงินคืนตามสัญญาประกันชีวิต หรือเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ คือ ผลประโยชน์ในรูปแบบเงินสดที่บริษัทประกันภัยจะจ่ายให้แก่ผู้เอาประกันภัย ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ไม่ใช่แค่เมื่อเสียชีวิตเท่านั้น แต่ครอบคลุมถึงเงินคืนระหว่างสัญญาหรือเงินคืนเมื่อครบกำหนดสัญญา โดยเป็นส่วนหนึ่งของสัญญาที่ออกแบบมาให้ทั้งความคุ้มครองและสะสมเงินออมควบคู่กันไป

รูปแบบของเงินคืนตามสัญญาประกันชีวิต

ก่อนอื่นทุกคนต้องรู้ก่อนว่า รูปแบบของเงินคืนตามสัญญาประกันชีวิตมีหลากหลายรูปแบบ แต่ที่เราคุ้นเคยกันดีจะแบ่งเป็น 2 รูปแบบหลัก ดังนี้

● เงินคืนระหว่างสัญญา (รายปี) ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินคืนเป็นงวด ๆ ตลอดระยะเวลาที่สัญญาคุ้มครอง มักระบุเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัย หรือเบี้ยประกันชีวิต ซึ่งเปรียบเสมือนการได้รับเงินออมกลับมาใช้จ่ายในระหว่างทาง

● เงินคืนเมื่อครบสัญญา เป็นเงินก้อนที่ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเมื่อมีชีวิตอยู่จนครบกำหนดตามระยะเวลาที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งมักเป็นเงินก้อนใหญ่ที่มีมูลค่าสูงกว่าเงินคืนรายปี

 ประกันชีวิตแบบไหนได้เงินคืนฯ ?

ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตมีหลากหลายรูปแบบ ซึ่งแผนประกันชีวิตที่ได้เงินคืนตามสัญญาประกันชีวิต จะมีดังต่อไปนี้

ประกันสะสมทรัพย์

ประกันสะสมทรัพย์ เป็นแผนประกันชีวิตที่ออกแบบมาเพื่อออมเงินควบคู่กับความคุ้มครองชีวิต มีตารางการจ่ายเงินคืนตามสัญญาประกันชีวิตที่แน่นอนทั้งระหว่างสัญญาและเมื่อครบกำหนด ได้รับความนิยมสำหรับผู้ที่ต้องการเงินก้อน หรืออยากสร้างวินัยทางการเงิน

แผนประกันชีวิตที่แนะนำ

● ประกันสะสมทรัพย์ พรูอีซี่ เซฟเวอร์ 10/4 จ่ายเบี้ยฯ สั้น 4 ปี คุ้มครองชีวิตยาว 10 ปี รับเงินคืนทุกปี ปีละ 4% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-9 และรับเงินครบกำหนดสัญญา 404% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ณ สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 10

● ประกันสะสมทรัพย์ พรูอี-เลกาซี เซฟเวอร์ จ่ายเบี้ยฯ 8 ปี คุ้มครองชีวิตยาวถึงอายุครบ 88 ปี รับเงินคืนทุกปี ปีละ 8.8% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยเริ่มต้น ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 ถึงอายุครบ 87 ปี ครบสัญญารับเงินก้อน 888% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยเริ่มต้น เมื่ออายุครบ 88 ปี

ประกันบำนาญ

ออกแบบมาเพื่อการวางแผนเกษียณโดยเฉพาะ จะเริ่มจ่ายเงินคืนเป็นงวด ๆ (รายปี) เมื่อถึงอายุที่กำหนด เช่น อายุ 55 หรือ 60 ปี เพื่อเป็นรายได้ทดแทนหลังวัยทำงาน

แผนประกันชีวิตที่แนะนำ

● ประกันบำนาญ พรูสุขสำราญ รับเงินบำนาญทุกปี ปีละ 15% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตั้งแต่อายุครบ 60-85 ปี

ประกันชีวิตตลอดชีพแบบมีเงินคืนฯ

เป็นประกันชีวิตที่เน้นความคุ้มครองระยะยาว แต่มีการใส่เงื่อนไขเงินคืนเข้ามาเพื่อเป็นของขวัญระหว่างทางให้กับผู้เอาประกันภัย เช่น จ่ายเงินคืนทุก 2-3 ปี หรือเมื่อถึงอายุที่กำหนด

แผนประกันชีวิตที่แนะนำ

● ประกันชีวิต พรูไลฟ์ แคร์ รับเงินก้อน 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย กรณีเสียชีวิต หรือ ถูกวินิจฉัยว่ามีภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย*

*ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย หมายถึง ผลสรุปการวินิจฉัยโรคหรือการป่วยที่เกิดจากโรคต่าง ๆ หรือการบาดเจ็บที่มีความรุนแรงจนไม่สามารถรักษาให้หายได้ และมีลักษณะดังต่อไปนี้ครบทุกข้อ

1. ต้องได้รับการวินิจฉัยจากแพทย์ผู้รักษา และแพทย์ไม่มีแผนการรักษาเฉพาะเจาะจงสำหรับโรคหรือการบาดเจ็บนั้น ๆ อีกต่อไป

2. การรักษามีเพียงบรรเทาอาการปวด หรือการรักษาแบบประคับประคองตามอาการในช่วงระยะสุดท้ายของชีวิต

ประกันชีวิตควบการลงทุน

ถึงแม้จะไม่มีเงินคืนแบบการันตีเหมือนแบบประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ แต่ผู้เอาประกันภัยสามารถถอนเงินจากมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนออกมาได้หากต้องการเงินสด ซึ่งถือเป็นสภาพคล่องอีกรูปแบบหนึ่งที่ได้รับความนิยมในปัจจุบัน

ข้อดี-ข้อจำกัด ของประกันชีวิตแบบมีเงินคืนฯ

แม้ประกันชีวิตแบบมีเงินคืนฯ จะมีข้อดีจนทำให้ได้รับความนิยมจากผู้ทำประกันภัย แต่ก็มีข้อจำกัดที่ควรพิจารณาด้วยเช่นเดียวกัน

ข้อดี

● ช่วยสร้างวินัยในการออมเงินที่แน่นอน

● ได้รับความคุ้มครองชีวิตไปพร้อมกับการสะสมทรัพย์

● สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ตามเงื่อนไข ทั้งนี้ เป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด

ข้อจำกัด

● เบี้ยประกันภัยมักสูงกว่าประกันชีวิตแบบคุ้มครองอย่างเดียว เพราะเป็นการรวมทั้งค่าความคุ้มครองและส่วนของการออมเงินไว้ด้วยกัน

● ผลตอบแทนที่ได้อาจไม่สูงเท่ากับการนำเงินไปลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงประเภทอื่น

 ความแตกต่าง "เงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์" vs "เงินเวนคืนกรมธรรม์"

ผู้เอาประกันภัยหลายคน มักสับสนระหว่างเงินผลประโยชน์คืนตามเงื่อนไขที่ระบุเอาไว้ในสัญญา กับเงินเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งที่จริงแล้ว แม้จะเป็นการได้รับเงินก้อนจากบริษัทประกันภัยเหมือนกัน แต่มีความแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง

เงื่อนไขสำคัญที่ทำให้ประกันชีวิตครบสัญญาแล้วได้เงินคืน

เพื่อให้มั่นใจว่าผลประโยชน์ทั้งหมดจะตกเป็นของผู้เอาประกันภัยอย่างครบถ้วน ควรปฏิบัติตามเงื่อนไขสำคัญดังต่อไปนี้

● จ่ายเบี้ยฯ ครบทุกงวด ชำระเบี้ยประกันภัยให้ตรงเวลาและครบถ้วนจนจบสัญญา

● ห้ามเวนคืนกรมธรรม์ การยกเลิกหรือเวนคืนกรมธรรม์ก่อนครบกำหนดจะทำให้เสียสิทธิในการรับเงินครบสัญญา

● ต้องมีชีวิตอยู่จนครบกำหนด เงินคืนครบสัญญาจะจ่ายให้ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยมีชีวิตอยู่จนจบระยะเวลาที่ตกลงไว้

● ระวังเรื่องอายุความของสิทธิเรียกร้องตามกรมธรรม์ เมื่อได้รับแจ้งให้รับเงินผลประโยชน์หรือเงินครบกำหนดสัญญา ควรดำเนินการโดยเร็ว และหากมีข้อสงสัยเกี่ยวกับระยะเวลาการใช้สิทธิ ควรสอบถามบริษัทประกันภัยเพิ่มเติม

วางแผนอนาคตทางการเงินไปกับพรูเด็นเชียล ประกันชีวิต

วางแผนอนาคตให้เป็นเรื่องง่ายด้วยประกันชีวิตที่ให้มากกว่าความคุ้มครอง ไม่ว่าคุณจะมองหาหลักประกันที่มั่นคงให้กับคนข้างหลัง หรือต้องการออมเงินเพื่อรับผลตอบแทนก้อนใหญ่เมื่อครบสัญญา พรูเด็นเชียล ประกันชีวิตมีแผนที่ตอบโจทย์ความต้องการของคุณ

ค้นหาแบบประกันชีวิตที่ใช่และวางแผนเพื่ออนาคตที่คุณออกแบบเองได้ตั้งแต่วันนี้จากพรูเด็นเชียล ประกันชีวิต สมัครง่ายผ่านช่องทางออนไลน์ ให้คุณวางแผนการเงินล่วงหน้าได้อย่างมั่นใจและไม่พลาดทุกผลประโยชน์ที่ควรได้รับ

สนใจซื้อประกันชีวิตออนไลน์กับพรูเด็นเชียล ประกันชีวิต คลิกเลย

หมายเหตุ

● ความคุ้มครองขึ้นอยู่กับแผนประกันภัยที่เลือก

● เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่กรมธรรม์กำหนด

● ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเงินคืนตามสัญญาประกันชีวิต (FAQs)

Q: ประกันชีวิตเมื่อครบสัญญาจะได้เงินคืนไหม ?

A: ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเงินคืนเมื่อครบกำหนดสัญญาอย่างแน่นอน หากเลือกทำประกันชีวิตประเภทที่มีเงื่อนไขการคืนเงิน เช่น ประกันสะสมทรัพย์ หรือประกันชีวิตตลอดชีพแบบมีเงินคืน โดยบริษัทประกันภัยจะทำหน้าที่จ่ายผลประโยชน์เป็นเงินก้อนตามมูลค่าที่ระบุไว้ในเล่มกรมธรรม์ ทั้งนี้ มีเงื่อนไขสำคัญคือผู้เอาประกันภัยจะต้องชำระเบี้ยประกันชีวิตครบถ้วนตามกำหนด ไม่เคยทำเรื่องเวนคืนกรมธรรม์มาก่อน และมีชีวิตอยู่จนถึงวันสิ้นสุดระยะเวลาสัญญา

Q: การลดหย่อนภาษีของประกันชีวิตแบบมีเงินคืนต่างจากแบบอื่นอย่างไร ?

A: ประกันชีวิตที่สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้จะต้องมีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และหากมีเงินคืนระหว่างสัญญา เงินก้อนนั้นจะต้องไม่เกิน 20% ของเบี้ยประกันชีวิตที่ชำระรายปี จึงจะสามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท ทั้งนี้ เป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด

Q: หากลืมรับเงินคืนระหว่างสัญญา เงินก้อนนั้นจะหายไปหรือไม่ ?

A: เงินก้อนนั้นจะไม่หายไป โดยทั่วไปบริษัทประกันภัยจะนำเงินส่วนนี้ไปสะสมไว้ในบัญชีกรมธรรม์ ซึ่งบางแผนอาจมีการคิดดอกเบี้ยทบต้นเพิ่มให้ตามอัตราที่บริษัทประกันภัยกำหนด และสามารถแจ้งความประสงค์ขอถอนเงินสะสมส่วนนี้ออกมาใช้ได้ตลอดเวลาตามเงื่อนไข

Q: ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit-Linked) การันตีเงินคืนหรือไม่ ?

A: รูปแบบ Unit-Linked ไม่มีการการันตีผลตอบแทนหรือเงินคืนเหมือนรูปแบบประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ทั่วไป เนื่องจากมูลค่าเงินที่จะได้รับกลับคืนมานั้น ขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนรวมที่ได้เลือกลงทุนไว้ หากกองทุนมีกำไร มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนก็จะมีโอกาสเติบโตสูง แต่หากสภาวะตลาดไม่ดี มูลค่าส่วนนี้ก็อาจลดลงได้เช่นกัน