ในยุคสมัยที่ความไม่แน่นอนได้กลายเป็นสิ่งที่แน่นอน ชีวิตของเราสามารถพบเจอกับความเสี่ยงและอันตรายที่ไม่คาดฝันได้ตลอดเวลา การวางแผนล่วงหน้าเพื่อรับมือกับสถานการณ์เหล่านี้จึงเป็นสิ่งสำคัญ และหนึ่งในเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการสร้างความมั่นคงระยะยาว คือการมีประกันชีวิต ซึ่งเปรียบเสมือนเกราะป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น โดยเฉพาะ “ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ” ห รือ Whole Life Insurance ซึ่งไม่เพียงแต่ให้ความคุ้มครองชีวิตตลอดไป แต่ยังมีประโยชน์อื่น ๆ อีกมากมายที่ผู้เอาประกันภัยจะได้รับ
ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (Whole Life Insurance) คือกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองระยะยาวตลอดชีพกับผู้เอาประกันภัย โดยไม่จำกัดช่วงเวลา เช่น 20 หรือ 30 ปี เหมือนกับประกันแบบชั่วระยะเวลา แต่ประกันชีวิตแบบตลอดชีพส่วนใหญ่จะคุ้มครองถึงอายุ 90 ปี หรือ 99 ปี ซึ่งหลักการของประกันชีวิตประเภทนี้ จะเป็นการจ่ายเบี้ยประกันภัยตามระยะเวลาที่กำหนด เพื่อรับสิทธิ์ความคุ้มครองในกรณีที่เกิดการเสียชีวิต โดยบริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินผลประโยชน์ ให้กับผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ แต่นอกจากความคุ้มครองชีวิตแล้ว ประกันชีวิตแบบตลอดชีพยังมีคุณสมบัติเด่นอื่น ๆ อีก เช่น
ประกันชีวิตแบบตลอดชีพให้ทางเลือกแก่ผู้เอาประกัน ภัยในการกำหนดแผนการชำระเบี้ยฯ ได้ตามความเหมาะสมกับสถานะการเงิน เช่น ชำระเบี้ยแบบรายปี รายเดือน จ่ายครบภายใน 10 ปี หรือเลือกจ่ายเบี้ยฯ ครั้งเดียว ซึ่งจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละบริษัทประกันภัย ทำให้สามารถวางแผนค่าใช้จ่ายได้อย่างคล่องตัวและไม่สร้างภาระระยะยาว
เมื่อถือกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบตลอดชีพไปสักระยะหนึ่ง จะเริ่มมีมูลค่าเวนคืน ซึ่งถือเป็น เงินสะสมที่เพิ่มขึ้นตามอายุกรมธรรม์ สามารถใช้เป็นเงินสำรองในกรณีฉุกเฉิน หรือสามารถกู้ยืมเงินจากกรมธรรม์ในอัตราดอกเบี้ยพิเศษได้โดยไม่ต้องผ่านการตรวจสอบเครดิต (ตามเงื่อนไขที่บริษัทประกันภัยกำหนด) ถือเป็นแหล่งเงินทุนฉุกเฉินที่ไม่กระทบต่อประวัติทางการเงิน
เบี้ยประกันชีวิตสามารถนำมาใช้เป็นสิทธิประโยชน์ทางภาษีได้ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี ทั้งนี้ เป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด จึงช่วยให้สามารถวางแผนภาษีอย่างมีประสิทธิภาพ ควบคู่กับการวางแผนการเงินระยะยาว
แม้ประกันชีวิตแบบตลอดชีพจะให้ความคุ้มครองตลอดชีวิตและมีประ โยชน์ในหลายด้าน แต่ผู้ที่กำลังเลือกทำประกันชีวิตสักหนึ่งกรมธรรม์ ควรเข้าใจความแตกต่างของแบบประกันชีวิตประเภทอื่นด้วย เพื่อเลือกให้ตรงกับความต้องการและเป้าหมายทางการเงินมากที่สุด
เน้นการสะสมทรัพย์ควบคู่ไปกับการคุ้มครองชีวิต จึงเหมาะสำหรับผู้ที่มีเป้าหมายการเงินระยะกลางถึงระยะยาว เช่น การออมเพื่อการศึกษาสำหรับบุตร หรือสะสมเป็นเงินก้อนเพื่อเกษียณอายุในอนาคต ซึ่งจุดเด่นอยู่ที่สามารถรู้ผลตอบแทนที่แน่นอนได้ล่วงหน้า แต่มักมีวงเงินคุ้มครองชีวิตไม่สูงเท่ากับประกันชีวิตแบบตลอดชีพ
ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา มีระยะเวลาความคุ้มครองที่กำหนด เช่น 10 ปี 20 ปี โดยมีค่าเบี้ยประกันภัยถูกกว่าประกันชีวิตแบบตลอดชีพ หากผู้เอาประกันภัยยังมีชีวิตอยู่ครบกำหนดสัญญา จะไม่ได้รับเงินคืน จึงเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองในช่วงระยะเวลาหนึ่งเท่านั้น เช่น ช่วงที่ยังมีภาระหนี้สิน หรือมีลูกเล็กที่ยังต้องการการดูแล
ประกันชีวิตแบบตลอดชีพเหมาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มองหาการวางแผนระยะยาว ทั้งในด้านการออม การส่งต่อทรัพย์สิน รวมถึงความคุ้มครองชีวิต โดยสามารถแบ่งกลุ่มเป้าหมายได้ ดังนี้
เนื่องจากประกันชีวิตแบบตลอดชีพมีมูลค่าเวนคืนที่เพิ่มขึ้นตามระยะเวลาที่ถือครอง ผู้เอาประกันภัยจึงสามารถใช้เป็นแหล่งเงินสำรองในยามฉุกเฉิน หรือใช้เป็นหลักทรัพย์ในการวางแผนการเงินได้ในอนาคต การมีกรมธรรม์ประเภทนี้ไว้จึงเปรียบเสมือนการออมเงินระยะยาวที่มาพร้อมกับความคุ้มครองชีวิตในคราวเดียวกัน
หลายครอบครัวเลือกทำประกันชีวิตแบบตลอดชีพ เพื่อเป็นการวางแผนส่งต่อทรัพย์สินให้ทายาทในกรณีเสียชีวิต ซึ่งสอดคล้องกับแนวคิดของประกันมรดก โดยกรมธรรม์นี้สามารถใช้เป็นการส่งมอบทรัพย์สินเพื่อให้มั่นใจว่าคนในครอบครัวจะได้รับการคุ้มครองในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน
บางกรมธรรม์ของประกันชีวิตแบบตลอดชีพสามารถเ พิ่มความคุ้มครองให้ครอบคลุมขึ้นได้ ด้วยการเลือกซื้อสัญญาเพิ่มเติมในเรื่องสุขภาพ เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองโรคร้ายแรง หรือภาวะทุพพลภาพถาวร ซึ่งจะช่วยให้ผู้เอาประกันภัยได้รับความอุ่นใจมากยิ่งขึ้นโดยไม่ต้องทำประกันภัยเพิ่มอีกฉบับ ทำให้สามารถวางแผนรับมือกับค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตได้อย่างเหมาะส ม
ยิ่งเริ่มต้นเร็ว ยิ่งได้รับประโยชน์มาก ไม่ว่าจะเป็นเบี้ยประกันภัยที่ถูกลง มูลค่าเวนคืนสะสมที่มากขึ้น รวมถึงการนำไปใช้ลดหย่อนภาษีได้ในแต่ละปี โดยเฉพาะกลุ่มคนวัยทำงาน วัยสร้างครอบครัว หรือแม้แต่ผู้สูงอายุที่ต้องการความมั่นใจในเรื่องการจัดการทรัพย์สินและส่งต่อให้ลูกหลาน โดยการทำประกันชีวิตแบบตลอดชีพเป็นการวางแผนประกันมรดก ที่ช่วยสร้างความมั่นคงและการคุ้มครองครอบครัวได้อย่างยั่งยืน ไม่ว่าจะเป็นการคุ้มครองชีวิต การวางแผนส่งต่อทรัพย์สิน หรือการใช้เป็นเงินสำรองในยามฉุกเฉิน เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการให้ครอบครัวมีความมั่นคงและมีเครื่องมือในการบริหารการเงินระยะยาว เลือกซื้อประกันชีวิตตลอดชีพ พรูตลอดชีพ 99/10 จากพรูเด็นเชียล ประกันชีวิต เพียงชำระเบี้ยประกันภัย 10 ปี ก็ได้รับความคุ้มครองยาวถึงอายุ ครบ 99 ปี ! สร้างความมั่นคงทางการเงินระยะยาว สมัครออนไลน์เลย
คำเตือน
● ความคุ้มครองขึ้นกับแผนประกันภัยที่เลือก
● เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่กรมธรรม์กำหนด
● ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครอง และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง
ข้อมูลอ้างอิง
1. ประกันชีวิตแบบไหนดี ประกันตลอดชีพ vs ประกันแบบสะสมทรัพย์. สืบค้นเมื่อวันที่ 22 เมษายน 2568 จาก https://www.moneybuffalo.in.th/insurance/what-types-of-insurance-do-you-need
2. Whole Life Insurance Definition. สืบค้นเมื่อวันที่ 22 เมษายน 2568 จาก https://www.investopedia.com/terms/w/wholelife.asp