ในช่วงเวลาที่หลายคนกำลังวางแผนอนาคต การมองหาความมั่นคงทางการเงินให้กับตนเองและครอบครัวย่อมเป็นสิ่งที่สำคัญ ประกันชีวิตจึงกลายเป็นตัวเลือกยอดนิยม แต่ท่ามกลางประเภทของประกันชีวิตที่มีอย่างหลากหลาย ทำให้หลาย ๆ คนอาจสงสัยว่า “ประกันชั่วระยะเวลา” คืออะไร เหมาะกับใคร และหากต้องการทำประกันภัยประเภทนี้จะคุ้มค่าหรือไม่ ?
ก่อนที่จะไปเจาะลึกเรื่องประกันชั่วระยะเวลา จำเป็นต้องปูพื้นฐานและทำความเข้า ใจถึงประเภทของประกันชีวิตทั้งหมดเสียก่อน เพื่อให้สามารถเลือกประกันชีวิตที่เหมาะสมกับตนเองได้มากที่สุด โดยในปัจจุบันมีประกันชีวิตอยู่ทั้งหมด 4 แบบ ดังนี้
● ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term Insurance) ให้ความคุ้มครองระยะสั้น และระยะยาวตามที่กำหนดไว้ ตั้งแต่ 1/1 จนถึง 99/99 โดยมีเบี้ยประกัน ภัยไม่แพงและให้คุ้มครองสูง แต่จะไม่มีเงินคืนให้เมื่อครบกำหนดสัญญา จึงเหมาะสำหรับผู้ที่มีงบประมาณจำกัด และต้องการความคุ้มครองในระยะเวลาสำคัญ
● ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (Whole Life Insurance) ให้ความคุ้มครองตลอดชีวิต ที่มาพร้อมกับการสะสมเงินออม เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการสร้างมรดกให้ทายาท
● ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ (Endowment/Saving Insurance) ให้ทั้งความคุ้มครองและการออมเงิน โดยจะได้รับเงินคืนเมื่อครบกำหนดสัญญา เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการวางแผนการเงิ นทั้งในระยะสั้นและระยะยาว ที่ต้องการวางแผนลดหย่อนภาษี เนื่องจากประกันสะสมทรัพย์สามารถนำมาหักลดหย่อนภาษีได้ตามเบี้ยฯ ที่จ่ายจริงสูงสุดไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี ตามหลักเกณฑ์ที่สรรพากรกำหนด
● ประกันชีวิตแบบเงินได้ประจำ/แบบบำนาญ (Annuities Insurance) ออกแบบมาเพื่อสร้างรายได้หลังเกษียณ โดยจะจ่ายเงินเป็นงวดให้ผู้เอาประกันภัยเมื่อถึงอายุที่กำหนด เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความ คุ้มครองและความมั่นคงทางการเงินในวัยเกษียณ โดยสามารถนำมาหักลดหย่อนภาษีได้ตามเบี้ยฯ ที่จ่ายจริง แต่ต้องไม่เกิน 15% ของเงินได้ที่ต้องเสียภาษี และไม่เกิน 200,000 บาทต่อปี และอาจลดหย่อนได้สูงสุดถึง 300,000 บาท หากยังไม่ได้ใช้สิทธิลดหย่อนของเบี้ยประกันชีวิตทั่วไป
สำหรับผู้ที่ยังมีคำถามคาใจว่า ประกันชั่วระยะเวลาคืออะไร จะคุ้มค่ากับการเลือกซื้อหรือไม่ ? ต้องลองมาเจาะลึกจุดเด่นที่น่าสนใจของประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาไปพร้อมกัน
หนึ่งในจุดเด่นที่สำคัญที่สุดของประกันชั่วระยะเวลา คือ เบี้ยประกันภัยมีราคาถูกกว่าเมื่อเทียบกับประกันชีวิตประเภทอื่น ประกันชีวิตชั่วเวลาจึงเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองสูงในราคาที่จับต้องได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีภาระทางการเงิน เช่น การผ่อนบ้าน หรือมีครอบครัวที่ต้องดูแล โดยเหตุผลหลักที่ทำให้เบี้ยประกันภัยมีราคาถูก ได้แก่
● ระยะเวลาคุ้มครองที่จำกัด ประกันชีวิตชั่วเวลาให้ความคุ้มครองเฉพาะในช่วงเวลาที่กำหนด เช่น 10-20 ปี ซึ่งต่างจากประกันชีวิตแบบตลอดชีพที่คุ้มครองตลอดชีวิตของ ผู้เอาประกัน ภัย
● ไม่มีส่วนของการออม หรือการลงทุน เบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปทั้งหมดจะถูกนำไปใช้เพื่อการคุ้มครองชีวิตเท่านั้น ไม่มีส่วนของการสะสมเงินหรือนำไปลงทุนเหมือนกับประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
● การคำนวณความเสี่ยง โดยบริษัทประกัน ภัยสามารถคำนวณความเสี่ยงได้แม่นยำมากขึ้น เนื่องจากระยะเวลาคุ้มครองที่จำกัด ทำให้สามารถกำหนดเบี้ยประกันภัยได้ต่ำลง
อีกหนึ่งข้อดีสำคัญของประกันชั่วระยะเวลา คือการให้ความคุ้มครองในวงเงินที่สูง โดยสามารถเลือกวงเงินและระยะเวลาในการคุ้มครองได้ตามความต้องการ ซึ่งนอกจากความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตแล้ว ยังสามารถเพิ่มความคุ้มครองเพิ่มเติมได้อีก เช่น ความคุ้มครองโรคร้ายแรง ความคุ้มครองอุบัติเหตุ ซึ่งช่วยเพิ่มความอุ่นใจ ได้มากยิ่งขึ้น โดยเฉพาะในช่วงที่มีภาระระยะยาวที่ต้องกังวล เช่น ช่วงที่กำลังผ่อนบ้าน หรือมีบุตรที่ยังเล็ก
ประกันชีวิตชั่วเวลาช่วยรับมือกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันเมื่อถึงเวลาจำเป็น โดยสามารถช่วยลดความเครียด คลายความกังวลในการดำเนินชีวิต ด้วยการจ่ายเงินชดเชยให้กับผู้รับผลประโยชน์ ทำให้ผู้เอาประกันภัยและครอบครัวมั่นใจได้ว่า จะได้รับความช่วยเหลือทางการเงินหากเสาหลักของครอบครัวจากไปโดยเหตุไม่คาดฝัน
ประกันชั่วระยะเวลา คือประกันที่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการสร้างความมั่นคงในระยะยาว ซึ่งหลายคนอาจจะยังนึกภาพไม่ออก โดยกลุ่มผู้ที่ได้ประโยชน์สูงสุดจากประกันชั่วระยะเวลามีดังนี้
● คู่สมรส ที่เริ่มมีการวางแผนครอบครัว โดยมีเป้าหมายและความฝันร่วมกันมากมาย ไม่ว่าจะเป็นการซื้อบ้าน การให้กำเนิดลูก หรือการสร้างธุรกิจ ประกันชั่วระยะเวลาสามารถช่วยปกป้องความฝันเหล่านี้ได้ หากเกิดเหตุไม่คาดฝันกับฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง ทำให้อีกฝ่ายสามารถดำเนินชีวิตโดยยังรักษาคุณภาพชีวิตได้อยู่
● ครอบครัวที่เพิ่งมีลูกเล็ก สำหรับครอบครัวที่เพิ่งให้กำเนิดลูก ประกันชั่วระยะเวลาเป็นตัวเลือกที่ดีที่จะช่วยส่งเสริมคุณภาพชีวิตของลูกน้อย เพื่อรับประกันได้ว่าครอบครัวจะยังคงมีเงินสำรองในการเลี้ยงดูบุตร แม้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับพ่อแม่ โดยสามารถเลือกระยะเวลาคุ้มครองให้ครอบคลุมจนกว่าจะเรียนจบและมีงานทำได้ เช่น ระยะเวลา 20 ปี
● ผู้ที่มีภาระหนี้สินระยะยาว เช่น สินเชื่อบ้าน หรือเงินกู้เพื่อการศึกษา โดยสามารถเลือกระยะและวงเงินคุ้มครองให้สอดคล้องกับเวลาและจำนวนเงินของหนี้สิน ทำให้มั่นใจได้ว่าครอบครัวจะไม่ต้องแบกรับภาระหนี้หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน
นอกจากนี้ ประกันชีวิตชั่วระยะเวลายังถือเป็นตัวเลือกที่ยืดหยุ่นและคุ้มค่าในอีกหลาย ๆ กลุ่มคน โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่มีภาระทางการเงิน ความรับผิดชอบต่อครอบครัว หรือต้องการความคุ้มครองในช่วงเวลาที่เฉพาะเจาะจง อีกทั้งยังเหมาะกับผู้ที่ต้องการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีอีกด้วย
เพิ่มหลักประกัน สร้างความมั่นคงให้ครอบครัว โดยไม่กระทบกับค่าใช้จ่าย เลือกซื้อประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา PRULife Care ที่คุ้มครองชีวิตและการเสียชีวิตทุกกรณี ด้วยค่าเบี้ยประกันภัยหลักพัน แต่ให้ความคุ้มครองสูงสุดหลักล้าน จากพรูเด็นเชียล ประกันชีวิตได้เลย
ข้อมูลอ้างอิง
1. สรุป ประกันแบบชั่วระยะเวลา (Term) คืออะไร? ทำไมถึงไม่ค่อยมีใครรู้จัก?